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आपने मोरेटोरियम पीरियड या अधिस्थगन अवधि टर्म के बारे में सुना होगा। यह वह समय है जिसके दौरान ऋण लेने वालों को बैंक में कोई अंशदान यानी किसी भी प्रकार का कोई भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। कुछ लोगों के लिए यह मददगार साबित होता है खासकर तब जब उनके पास उस समय पैसा ना हो और उन्हें पैसों की व्यवस्था करने के लिए कुछ समय की आवश्यकता हो। लेकिन कुछ लोग इस अवधि का उपयोग करने से बचते हैं क्योंकि वे जानते हैं कि चुकाने में जितना अधिक समय लगता है, उतना अधिक ब्याज उन्हें ऋण की राशि के साथ चुकाना पड़ता है। इस लेख में, हम विस्तार से चर्चा करेंगे कि अधिस्थगन अवधि क्या है और इसके उपयोग के उदाहरण भी देंगे।
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अधिस्थगन अवधि के पीछे की केंद्रीय अवधारणा
अधिस्थगन अवधि के पीछे की मूल अवधारणा के बारे में बताते हुए, सबसे पहली बात यह है कि यह अक्सर एकमात्र तरीका होता है जिससे उधारकर्ताओं को अपनी ऋण राशि चुकाने का समय मिल सकता है। यह मुख्य रूप से उन लोगों द्वारा ध्यान में रखा जाता है जिन्होंने घर या शैक्षिक ऋण लिया है। वे इसका उपयोग पैसों की व्यवस्था करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कर सकते हैं कि वे चूककर्ताओं की श्रेणी में नहीं आते हैं। अधिक तकनीकी रूप से कहें तो – उधारकर्ता भुगतान को रोक देता है और अवधि के समाप्त होने के बाद उसे फिर से शुरू करने की हर संभव कोशिश करता है।
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ऋण अधिस्थगन अवधि की मूल बातों को समझना
होम लोन के लिए अधिस्थगन अवधि तब शुरू होती है जब बैंक या किसी अधिकृत एजेंसी द्वारा आवेदक को ऋण का अनुदान कर दिया जाता है। इस अवधि की शुरुआत करने का पहला कारण उधारकर्ता को अपनी वित्तीय स्थिति की जाँच करने के लिए समय देना, ऋण की राशि को चुकाने का एक तरीका निकालना और समय पर भुगतान करने के लिए वित्तीय रूप से खुद को तैयार करना था।
पहले बैंक केवल पहली किस्त से पहले ही होम लोन में अधिस्थगन अवधि की इजाजत देते थे, लेकिन एक समय के बाद उन्होंने नियम में बदलाव किए। अब, आप इस अवधि को केवल अपने ऋण चुकौती चक्र के बीच में ही प्राप्त कर सकते हैं (यदि आपका अधिकृत ऋणदाता इसकी अनुमति देता है तो)। एक और महत्वपूर्ण बात जिसका उल्लेख करना जरूरी है, वह यह है कि इस अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज को शामिल किया जाता है।
अधिस्थगन अवधि का एक उदाहरण
अधिस्थगन अवधि को बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए एक उदाहरण के रूप में भारत के एक व्यवसायी द्वारा लिए गए होम इक्विटी ऋण को देखें:
- अरुण ने देश के शीर्ष बैंकों में से एक में $500,000 के बैंक ऋण के लिए आवेदन किया था। वह नई दिल्ली में अपने रेस्तरां की श्रृंखला का विस्तार करना चाहते थे।
- बैंक ने जनवरी 2020 में ऋण प्रदान किया, और अरुण $100,000 ($600,000 का कुल भुगतान) की मासिक किस्तों के लिए सहमत हुए।
- अरुण को मासिक किश्त फरवरी से देनी थी। लेकिन, महामारी के कारण, उन्हें अपने रेस्तरां को अस्थायी रूप से बंद करना पड़ा, जिससे उनकी वित्तीय स्थिति और भी खराब हो गई।
- इसलिए, इसे इस क्षेत्र में अपात स्थिति मानते हुए, बैंक ने अधिस्थगन अवधि प्रदान करने का निर्णय लिया। यह बिना किसी अतिरिक्त लागत को शामिल किए मार्च 2020 से जून 2020 तक चली। अधिस्थगन अवधि ने अरुण को कोविड के दौरान भारत की राजधानी में व्यापार करने के लिए समायोजित करने में मदद की और उसे अपने पूरे वित्त की योजना बनाने का समय मिला।
नोट! हालाँकि, अधिस्थगन अवधि अरुण के लिए सबसे अच्छा समाधान थी, लेकिन यह सभी के लिए उपयुक्त नहीं है, क्योंकि ऋण पर ब्याज आमतौर पर इस अवधि के दौरान अर्जित होता रहता है।
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क्या अधिस्थगन अवधि लाभदायक होती है?
जब कोई व्यक्ति चुनौतीपूर्ण वित्तीय स्थिति से गुज़र रहा होता है तो भुगतान रोकने का विकल्प उसे अपनी आर्थिक स्थिति में सुधार करने का एक मौका देता है। यदि कोई कर्जदार अपने ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं है, तो अधिस्थगन अवधि ही एकमात्र उपाय है जो उसे और अधिक परिशानियों से बचा सकती है।
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दूसरी ओर, यदि कोई व्यक्ति अधिस्थगन अवधि चुनता है, तो उसे बैंक को अधिक राशि का भुगतान करना पड़ता है क्योंकि उस अवधि के लिए ब्याज की गणना की जाती है और अंतिम ऋण राशि के साथ जोड़ दिया जाता है। इसलिए, उधारकर्ता को आस्थगन के लिए तभी सहमत होना चाहिए जब वह अधिक भुगतान करने को तैयार हो।
क्या ग्रेस पीरियड (अनुग्रह अवधि) और मोरेटोरियम पीरियड (अधिस्थगन अवधि) का मतलब एक ही है?
ऐसे बहुत से लोग हैं जो अधिस्थगन और अनुग्रह अवधि को लेकर भ्रमित हो जाते हैं। हालाँकि, दोनों के बीच एक बहुत बड़ा अंतर है। अनुग्रह अवधि भुगतान के बाद का एक ऐसा निर्धारित समय है जिसके दौरान ऋण को बिना किसी अतरिक्त ब्याज के चुकाया जा सकता है। यह अवधि औसतन लगभग एक सप्ताह (अधिकतम 15 दिन) तक रहती है। इसके समाप्त होने के बाद, व्यक्ति को समय सीमा (विलंब शुल्क, क्रेडिट रेटिंग डाउनग्रेड, आदि) चूकने के लिए जुर्माने का भुगतान करना पड़ता है।
इसके विपरीत, अधिस्थगन अवधि कुछ सप्ताह या महीनों तक रहती है, और ऋण लेने वाले को इस दौरान कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके अलावा, अधिस्थगन अवधि से कोई भी विलंब शुल्क या अन्य जुर्माना जुड़ा नहीं होता है।
निष्कर्ष
इसलिए, मोराटोरियम अवधि यानी अधिस्थगन अवधि उन लोगों के लिए एक बड़ी राहत हो सकती है जो ऋण चुकाने के लिए खुद को वित्तीय रूप से तैयार करने के लिए समय चाहते हैं। यह कुछ समय की आर्थिक कठिनाइयों को हल करने के सर्वोत्तम विकल्पों में से एक है। कुछ बैंक कई ऋणों में अधिस्थगन अवधि को डिफ़ॉल्ट पसंद के रूप में शामिल कर देते हैं। हालाँकि, आपको संभावित जोखिमों की गणना करनी चाहिए और अधिक ब्याज चुकाने के लिए तैयार रहना चाहिए।
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