Tudo o que precisa de saber sobre o período de moratória

Provavelmente já ouviu o termo período de moratória. É o período durante o qual os mutuários de um empréstimo não precisam de fazer qualquer contribuição para o banco. Para alguns, ajuda porque obtêm mais tempo para arranjar fundos no caso de não os terem no momento. Contudo, algumas pessoas evitam utilizar este período, pois sabem que quanto mais tempo demorarem a pagar, mais juros vão de pagar com o montante do empréstimo. Neste artigo, discutiremos em pormenor o que é um período de moratória e daremos exemplos da sua utilização.

O conceito central por detrás do período de moratória

Relativamente ao conceito básico por detrás do período de moratória, a primeira coisa a mencionar é que muitas vezes é a única forma de os mutuários terem tempo para reembolsar o montante do seu empréstimo. Normalmente é tomado em consideração por pessoas que tenham contraído empréstimos para casa ou para fins educativos. Podem utilizá-lo para arranjar fundos e garantir que não se enquadram na categoria de inadimplentes. Em termos mais técnicos – o mutuário suspende os pagamentos e faz todos os esforços para os retomar após o período ter terminado.

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Compreender os princípios básicos do período de moratória do empréstimo

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O período de moratória para um empréstimo à habitação começa após o banco ou qualquer agência autorizada conceder o empréstimo ao requerente. A primeira razão para iniciar este período foi dar ao requerente do empréstimo tempo para verificar a sua situação financeira, organizar uma forma de reembolsar o montante do empréstimo e preparar-se financeiramente para fazer os pagamentos a tempo.

Antigamente, o banco só permitia um período de moratória no empréstimo à habitação antes da primeira prestação, mas entretanto alteraram as regras. Hoje em dia, é possível obter este período a meio do ciclo de reembolso do seu empréstimo (se o seu credor autorizado permitir o mesmo).  Note-se que os juros sobre o empréstimo são incluídos durante esse período.

Exemplo de um período de moratória

Para compreender melhor o período de moratória, tomemos como exemplo um empréstimo para aquisição de habitação contraído por um homem de negócios da Índia:

• Arun tinha solicitado um empréstimo bancário de $500.000 com um dos melhores bancos de todo o país. Ele queria expandir a sua cadeia de restaurantes em Nova Deli.
• O banco concedeu o empréstimo em Janeiro de 2020, e Arun concordou em parcelas mensais de $100.000 (pagamento total de $600.000).
• Arun teve de pagar as parcelas mensais a partir de Fevereiro. No entanto, devido à pandemia, teve de fechar temporariamente os seus restaurantes, afetando gravemente a sua situação financeira.
• Assim, considerando que se trata de uma emergência, o banco decidiu conceder um período de moratória. A moratória durou de Março de 2020 a Junho de 2020, sem incluir qualquer custo adicional. O período de moratória ajudou Arun a adaptar-se a fazer negócios na capital da Índia durante o Covid e a ter tempo para planear todas as suas finanças.

Nota! Embora o período de moratória fosse a solução ideal para Arun, não é adequada para todos, uma vez que os juros sobre o empréstimo continuam normalmente a acumular-se durante o mesmo.

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Um período de moratória é benéfico?

A opção de suspender os pagamentos quando uma pessoa se encontra numa situação financeira difícil dá-lhe uma oportunidade de melhorar a sua flexibilidade monetária. Se algum mutuário não for capaz de pagar o seu empréstimo, o período de moratória é a única hipótese que o pode salvar de mais problemas.

Por outro lado, se uma pessoa escolhe um período de moratória, tem de pagar uma soma maior ao banco porque os juros para esse período são calculados e adicionados ao montante final do empréstimo. Assim, o mutuário só deve concordar com um adiamento se estiver disposto a pagar em excesso.

O período de carência e o período de moratória significam o mesmo?

Há muitas pessoas que se confundem com a moratória e o período de carência. Bem, há uma diferença significativa entre os dois. Um período de carência é um tempo definido após o pagamento, durante o qual pode ser feito sem penalização. O período dura, em média, cerca de uma semana apenas (um máximo de 15 dias). Depois de terminado, a pessoa tem de pagar a penalidade por faltar o prazo (taxa de atraso, descida de notação de crédito, etc.).

Por sua vez, o período de moratória dura algumas semanas ou meses, e o mutuário do empréstimo não precisa de pagar nada durante o mesmo. Além disso, não há nenhuma taxa de atraso ou outra penalidade associada ao período de moratória.

Geral

Portanto, o período de moratória pode ser um enorme alívio para as pessoas que querem tempo para se prepararem financeiramente para o reembolso do empréstimo. É também uma das melhores opções para resolver as dificuldades monetárias momentâneas. Alguns bancos chegam mesmo a fornecer um período de moratória como escolha por defeito de alguns produtos. Contudo, é necessário calcular os riscos possíveis e estar preparado para pagar juros em excesso.